După 90 de zile de restanță, banca poate cere rambursarea integrală a creditului

Pentru creditele ipotecare, se aplică și OUG 52/2016

Dacă nu plătești ratele timp de trei luni la rând, banca are dreptul să te cheme să plătești tot împrumutul odată. E o regulă clară pentru creditele de consum, reglementate de OUG 50/2010. Dar înainte de a declanșa acest mecanism, banca trebuie să încerce să rezolve problema: să propună o soluție de plată, chiar înainte ca prima rată să fie neachitată, dacă vezi că ai dificultăți financiare.

Alege-ți fondul de pensii: 10 criterii esențiale pentru o decizie informatăCoca-Cola bate așteptările și crește prognoza pentru 2026Investitorii pe piața de capital din România au crescut cu 26% într-un anGramul de aur la 619 lei la BNR, dar prețul în magazine poate fi diferit

Curtea supremă a clarificat recent ce înseamnă o datorie exigibilă. După ce banca declară scadența anticipată, nu mai plătești dobânda obișnuită pentru toată perioada rămasă a contractului. Doar dobânda devenită scadentă până la momentul declarației e exigibilă. E punctul de referință din articolul 38(7) al OUG 50/2010. Practic, suma pe care ți-o cere banca trebuie să fie verificată strict în raport cu această regulă.

Pentru creditele ipotecare, se aplică și OUG 52/2016. Aici, dacă nu plătești și alte împrumuturi de la alți creditori, banca poate declara scadența anticipată. Totodată, creditorul trebuie să facă eforturi pentru a evita executarea silită sau vânzarea datoriilor către recuperatori. Trebuie să poată demonstra că a respectat aceste obligații.

Un caz concret arată diferența dintre rata inițială și ce ți se cere ulterior. Un client cu credit ipotecar declarat scadent anticipat plătea o rată de 1.800 lei. Discuția despre o rată de 3.000 lei a fost urmată de o cerere de 8.000 lei, în condițiile unui venit de 7.000 lei. Jurnalistul Vasile Pop Coman a recomandat negocierea unei restructurări cu rate suportabile, spunând că o rată mult mai mare decât cea inițială nu e viabilă.

Un alt exemplu arată cum se poate contesta o scadență anticipată

Cabinetul Cuculis și Asociații subliniază că cererea de rambursare trebuie precedată de o notificare în scris. Fără ea, poți contesta scadența și executarea. Trebuie verificat: dacă banca a propus o reducere temporară a dobânzii; dacă a oferit variante de continuare a contractului, inclusiv suspendarea ratelor; dacă ți s-a permis să discuți o refinanțare; dacă notificarea a fost trimisă corect; dacă s-au analizat variante de eșalonare a restanțelor. Aceste verificări sunt de lăsat unui avocat specializat.

Un alt exemplu arată cum se poate contesta o scadență anticipată. O creanță de peste 40.000 de euro a fost vândută de Patria Bank către Kruk Romania SRL. Debitorul a contestat legalitatea, iar instanța a decis că scadența e nelegală și a obligat recuperatorul să respecte calendarul de plată inițial.

Calculul datoriei separă clar dobânda scadentă de cea viitoare. Trebuie identificat pentru ce perioadă ți se cere plata. Curtea supremă a explicat că cererea costurilor pentru toată durata contractului ar fi nedreaptă, pentru că după scadența anticipată nu mai ai la dispoziție timpul prevăzut inițial.

Pentru penalități, OUG 52/2016 pune limite clare. După scadența anticipată, se poate percepe doar o dobândă penalizatoare cu procent fix, care nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale rata contractuală. Trebuie să treacă cel puțin trei luni între declararea scadenței și executarea silită, perioadă care se poate scurta doar dacă ceri tu expres. Dacă banca nu începe executarea în maximum șase luni, penalitățile încetează automat, decât dacă aveți o înțelegere scrisă. Aceste reguli echilibrează drepturile băncii și protecția ta ca debitor.