Garanție gratuită de portofoliu pentru credite la CEC Bank – sprijin pentru afaceri românești

Condițiile mai favorabile nu derivă exclusiv din mecanica garanției

Sprijin financiar accesibil: cum garanţiile gratuite ale statului desfac blocajele creditării IMM-urilor

Victor Ponta cere coaliției o gură de oxigen pentru antreprenori: Impozitul pe dividende, mărul discordieiDobânzile statului: o factură de 2,35 ori mai mare decât economiile la salariiexpansiunea europeană depinde de o finanțare externăMeta dată la 25 de miliarde de dolari pentru scandalul Cambridge Analytica

Pentru o microîntreprindere, obstacolul major în obținerea unui împrumut bancar nu rezidă neapărat în costul fondurilor, ci în necesitatea de a prezenta colateral. Teodora Petre, director executiv al Ariei Comerciale din Banca de Investiţii şi Dezvoltare (BID), a subliniat că companiile mici dețin adesea un singur apartament ca singură garanție, ceea ce duce la o rată de respingere a cererilor de credit aproape dublă față de media Uniunii Europene pentru IMM-urile românești. Acest deficit de colateral este exactul gol pe care îl completează garanția de portofoliu oferită de stat.

Mecanismul funcționează astfel: BID, banca de dezvoltare a statului, preia până la 70% din valoarea creditului, reducând astfel sarcina firmei de a aduce garanții doar pentru diferența rămasă. Costul acestei protecții este nul pentru antreprenor, iar dobânda aplicată este inferioară celei standard. Relația comercială rămâne exclusiv între firmă și banca finanțatoare; BID nu apare ca entitate vizibilă în tranzacție. Rezultatul concret pentru clientul final este o rată de dobândă mai atractivă, o cerere redusă de colateral, un avans mai mic pentru investiții sau o maturitate mai lungă pentru liniile de capital de lucru.

Procesul de accesare este simplificat la maximum: antreprenorul nu depune nicio cerere separată la BID. Totul se derulează direct la bancă, prin rețelele celor 12 instituții partenere care acoperă 96% din piața bancară, cu alte patru bănci în proces de aderare. Indiferent de locația firmei, fie ea într-o mare aglomerare urbană sau într-o zonă rurală, soluția de garantare este disponibilă la sucursală.

De la începutul lunii octombrie, cadrul programului a fost extins și flexibilizat. S-au introdus credite revolving pentru capital de lucru, care permit utilizarea și rambursarea repetată a fondurilor, precum și posibilitatea de a contracta împrumuturi denominate în euro. O nouă categorie de beneficiari a primit o protecție crescută: companiile cu sediul sau punctul de lucru în județele Suceava, Botoșani, Iași, Vaslui, Galați, Tulcea, Constanța, Maramureș și Satu Mare beneficiază acum de o acoperire de 80% din valoare, în loc de 70%, pentru creditarea investițiilor. Ramona Ivan, director al Direcției Relații cu Instituții Naționale și Internaționale din CEC Bank, a notat că această creștere a procentului de garantare are un impact semnificativ atât pentru instituția bancară, cât și pentru antreprenorii din aceste zone.

Condițiile mai favorabile nu derivă exclusiv din mecanica garanției. CEC Bank a colaborat anterior cu Fondul European de Investiții, o experiență care a consolidat încrederea în acest tip de instrument. Ramona Ivan a explicat că, deși creditarea nu depinde exclusiv de garanție, existența unei protecții gratuite permite asumirea unui risc mai mare și acordarea unor termeni superioari standardului. Când fondurile sunt utilizate conform scopului contractat, proiectele se implementează cu succes, iar rata de neperformanță rămâne scăzută, ceea ce încurajează băncile să ofere condiții mai bune.

Garanția deschide accesul la credit și pentru acele firme care, în absența acestei protecții, ar fi fost respinse. De exemplu, la creditele de investiții, bunul achiziționat poate fi luat în garanție, simplificând procesul. În schimb, o companie care solicită o linie de credit și deține deja alt împrumut activ poate fi blocată lipsa de colateral suplimentar. Garanția BID le oferă acestor firme posibilitatea de a continua să crească și să acceseze fonduri noi.

Procesul de finanțare începe cu definirea unui proiect clar. Antreprenorul trebuie să știe exact ce dorește să realizeze: achiziția de echipamente, înființarea unei linii de credit sau accesarea unui împrumut pentru capital de lucru. Discuția se duce la unitatea teritorială sau, pentru clienții mari, la direcția centralizată, unde analiștii verifică eligibilitatea pentru garanția BID în aceeași zi. Ulterior, creditul parcurge circuitul obișnuit de aprobare. Singura verificare suplimentară vizează regulile de minimis: banca consultă platforma RegAS a Consiliului Concurenței pentru a identifica dacă firma a primit alte sprijinuri de stat în ultimii trei ani, indiferent dacă antreprenorul este conștient de acestea.

CEC Bank a aderat la programul de garantare în noiembrie 2025, cu un plafon alocat de BID de 520 de milioane de lei, ceea ce îi permite să acorde credite cu o valoare totală de până la 740 de milioane de lei. Din finanțările deja acordate, peste 55% s-au îndreptat către capitalul de lucru, în timp ce aproximativ 45% au fost destinate investițiilor. Cele mai multe cereri au venit din zonele Sud, Sud-Est și Nord-Vest, din sectoare precum industria alimentară, HoReCa, construcții, industria lemnului și transport. Ramona Ivan a menționat că portofoliul include atât linii de credit mici, cât și proiecte mai mari, precum achiziția de echipamente pentru producția de mobilier.

Definiția și parametrii tehnici ai garanției

Deși resursele sunt disponibile, cererea pentru creditare a fost mai moderată în acest an, ceea ce a dus la o ajustare a produsului. Teodora Petre a explicat că, împreună cu partenerii bancari, s-a refocalizat oferta spre finanțarea capitalului de lucru, pentru a fluidiza activitatea zilnică a companiilor, așteptând o accelerare a utilizării garanției în viitor.

Mesajul comun al celor două instituții este clar: acest instrument trebuie cunoscut și folosit mai intens, întrucât multe firme au nevoie de sprijin în perioada curentă. Ramona Ivan a concluzionat că, dacă ar fi ea însăși o microîntreprindere, ar fi foarte atrasă de posibilitatea de a obține un credit cu o garanție gratuită, într-o proporție mare și la un preț mai bun. Aceste instrumente, dezvoltate în România cu mult efort, trebuie să ajungă la toți antreprenorii pentru a putea beneficia de ele.

Definiția și parametrii tehnici ai garanției

Garanția de portofoliu este un instrument al Băncii de Investiții și Dezvoltare (BID), prin care firmele mici și mijlocii pot accesa credite chiar dacă nu dispun de bunuri suficiente pentru colateral. BID nu acordă direct credite către IMM-uri, ci garantează o parte din împrumuturile oferite de băncile partenere. Astfel, banca asumă un risc redus și poate finanța firme care altfel ar fi respinse.

În mod standard, acoperirea este de până la 70% din valoarea creditului, crescând la 80% pentru start-up-uri, firme conduse de femei și proiectele inovatoare sau sustenabile. Garanția se aplică exclusiv pentru credite noi de investiții sau de capital de lucru, cu o durată variabilă între unu și zece ani (maximum cinci ani pentru sumele mari). Valoarea maximă garantată este de 10 milioane de lei pe tranzacție. Refinanțările existente nu sunt eligibile.

Eligibilitatea include IMM-urile active în România care nu se află în insolvență. Pentru firmă, costul este zero, iar avantajele constau în reducerea garanțiilor proprii și scăderea dobânzii. Sprijinul se încadrează în plafonul de minimis de 300.000 de euro pe trei ani per companie, cumulabil cu alte ajutoare de stat. Sunt excluse activitățile din producția, procesarea și comercializarea în agricultură, pescuit și acvacultură, exportul direct, precum și sectoarele de jocuri de noroc și tutun.

Declarații suplimentare ale reprezentanților

Teodora Petre a subliniat că volumele pregătite pentru susținerea creditării IMM-urilor sunt semnificative, chiar dacă apetitul investițional în piață a fost redus. Produsul este conceput ca o garanție care nu impune stres suplimentar pe firme, eliminând necesitatea de a găsi colateral propriu. Băncile pot acorda condiții mai bune datorită riscului controlat, ceea ce permite finanțarea unui număr mai mare de IMM-uri decât fără garanție. La definirea direcțiilor strategice pentru resursele de la Ministerul Finanțelor, BID s-a bazat pe studii economice, având în vedere că resursele sunt limitate. Instituția Ramona Ivan a menționat că aderarea la mecanismul de garantare s-a făcut bazat pe experiența ultimilor 10-15 ani, care a demonstrat utilitatea acestui drum.

Antreprenorii necesită sprijin pentru a crește și a se menține, iar băncile, fiind lichide, pot acorda credite chiar fără aceste instrumente.

Avantajul major este că nu este necesară o vizită la două entități separate; la bancă se obține pachetul complet de finanțare și garanție, ceea ce reduce semnificativ timpul de procesare. În cazuri limită sau neclare, se consultă BID, cu rezolvarea problemei în aceeași zi. Este mai ușor să se monitorizeze evoluția la nivel de portofoliu și să se discute modul în care funcționează mecanismul.