Senatul a aprobat recalcularea creditelor bancare prin trecerea de la ROBOR la IRCC

Cum începe procedura de remediere a prejudiciilor?

Camera Deputaţilor va avea rolul decisiv în procesul legislativ privind noul mecanism de recalculare a creditelor bancare, Senatul fiind forul care a inițiat dezbaterile și a validat proiectul. Această schimbare majoră vizează înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) în calculul ratelor lunare, o măsură menită să corecteze prejudiciile suferite de debitorii care au folosit un indice de referință considerat denaturat prin practici anticoncurențiale.

Legea nouă intervine direct asupra contractelor de credit aflate în curs de executare, dar extindere efectele sale și asupra celor încheiate anterior, cu condiția să nu fi expirat termenul general de prescripție stabilit de Codul civil. Este important de subliniat că norma juridică nu redeschide drepturile de restituire pentru cazurile în care termenul de prescripție extinctivă s-a încheiat înainte de intrarea ei în vigoare, ceea ce asigură stabilitate juridică pentru tranzacțiile foarte vechi.

Instituțiile financiare implicate vor fi puse în fața unor obligații stricte. Ele trebuie să elimine consecințele încălcării legislației în materie de concurență, identificate prin decizii definitive de instanță. Acest proces implică recalcularea completă a obligațiilor contractuale folosind exclusiv indicele IRCC, indiferent dacă creditul a fost acordat înainte sau după data de 2 mai 2019.

Dacă se constată că utilizarea ROBOR-ului a generat un prejudiciu real, băncile sunt obligate să restituie integral sumele dovedite ca fiind plătite în plus de consumatori, respectând termenele legale impuse.

Procedura de remediere a prejudiciilor pornește de la o anchetă conductă de o autoritate competentă, care emite un document administrativ constatator. În baza acestui act, consumatorii afectați au la dispoziție o perioadă de 45 de zile pentru a solicita băncii revizuirea contractului și recalcularea datoriilor bazate pe IRCC.

Din momentul în care debitorul depune această solicitare, clauza care fixează dobânda variabilă este suspendată automat, rămânând activă până la soluționarea cererii, fie prin acord amical, fie prin hotărâre judecătorească.

Băncile au un termen limită de maximum 45 de zile de la primirea cererii pentru a efectua recalcularea matematică a obligațiilor, corectând erorile generate de utilizarea indicelui greșit. Totuși, pentru finalizarea procesului administrativ și transmiterea unei propuneri concrete de revizuire, creditorul financiar trebuie să acționeze într-un interval de maxim 30 de zile.

Această propunere, comunicată în format scris, trebuie să conțină o detaliere clară a modului în care s-a recalculat datoria și să evidențieze transparent totalul prejudiciului cauzat de practica anticoncurențială.

Decizia finală aparține debitorului, care trebuie să-și exprime consimțământul scris față de modificările propuse, inclusiv cele rezultate dintr-odată din efectele legii.

Consumatorii au dreptul de a adresa întrebări suplimentare instituției de credit, la care banca este obligată să Dacă nu se ajunge la un acord scris, procesul de compensare financiară se oprește, iar consumatorul își poate apăra interesele în instanță, solicitând recalcularea și recuperarea sumelor.

Ce se întâmplă dacă debitorul acceptă oferta băncii?

În cazul în care se opteză pentru litigiu, clauza de dobândă variabilă rămâne suspendată pe toată durata procesului.

În scenariul în care debitorul acceptă propunerea băncii, instituția financiară are obligația de a transfera sumele datorate în termen de 15 zile de la primirea acordului scris. Pentru a asigura respectarea tuturor acestor termene și obligații, proiectul prevede un sistem de sancțiuni contravenționale. Reprezentanții Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) vor fi desemnați ca agenți constatori, având rolul de a aplica amenzi în caz de nerespectare.

Sancțiunile financiare sunt diferențiate în funcție de tipul abaterii.

Pentru simpla neîndeplinire a obligațiilor legale, amenzi variază între 10.000 și 50.000 de lei.

În situațiile în care cererile nu sunt soluționate în termen sau documentele nu sunt comunicate debitorilor, penalizarea este mai severă, situându-se între 20.000 și 100.000 de lei.

Cea mai mare greșeală, respectiv neplata la termen a sumelor deja acceptate în scris de consumer, atrage amenzi cuprinse între 50.000 și 100.000 de lei.

Agentul constatator nu se limitează la aplicarea amenzi, ci dispune și îndeplinirea obligației încălcate într-un termen maximal de 30 de zile.

Calculul valorii amendei nu este fix, ci se individualizează luând în considerare gravitatea și durata incertitudinii, numărul de clienți afectați, valoarea sumelor neplătite și atitudinea creditorului în privința remedierii consecințelor.

Toate aceste aspecte contravenționale se suprapun asupra regulilor generale din Ordonanța Guvernului nr. 2/2001, care reglementează regimul juridic al contravențiilor.

Pentru stabilirea exactă a prejudiciului și a noilor rate, recalcularea dobânzii se face retroactiv, pornind de la data intrării în vigoare a OUG nr. 19/2019, adică 2 mai 2019. Calculul se extinde pe toată perioada în care dobânda variabilă a fost determinată prin raportare la ROBOR, utilizând exclusiv datele IRCC pentru a reflecta corect costul real al creditului.