Ratele românilor cresc din nou, după ce IRCC a ajuns la 5,57%

Ce este exact acest IRCC?

Creșterea costurilor creditării pentru gospodăriile românești se manifestă din nou, o consecință directă a evoluției indicatorului de referință IRCC, care a atins nivelul de 5,57% în ultima perioadă a anului 2026. Această mișcare ascendentă marchează prima majorare a indicelui după o serie de patru trimestre consecutive în care s-au înregistrat scăderi.

Conform datelor publicate de Banca Națională a României, începând cu data de 1 octombrie 2026, valoarea aplicabilă creditelor cu rată variabilă s-a ajustat de la 5,56% la 5,57%.

Impactul asupra bugetelor lunare este, deocamdată, marginal; pentru un împrumut ipotecar standard de 350.000 de lei, diferența se traduce prin o majorare de doar aproximativ 2 lei la plata lunară.

Deși ajustarea este de numai 0,01 puncte procentuale, este important de reținut că IRCC se află încă sub plafonul istoric de 6,06%, înregistrat în al doilea trimestru al anului 2025. Analizele financiare, inclusiv cele realizate de platforma MrFinance. ro, previzionează o nouă ușoară creștere, situând indicele la aproximativ 5,59% pentru primul trimestru din 2027. Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar, subliniază faptul că impactul vizibil al modificării din luna octombrie este minim, reprezentând circa 2 lei pe lună.

Totuși, expertul atrage atenția asupra diferenței semnificative dintre dobânda variabilă curentă și ofertele cu rată fixă, care poate genera diferențe lunare de sute de lei pentru consumatori.

Pentru a înțelege mecanismul acestor variații, este necesar să definim clar ce este IRCC. Acesta constituie indicele de referință utilizat în calculul dobânzilor variabile pentru creditele denominate în lei, contractate după luna mai a anului 2019. Indicatorul reflectă media dobânzilor zilnice la care instituțiile bancare din România se împrumută reciproc pe piața monetară interbancară. Valoarea de 5,57%, valabilă în al patrulea trimestru din 2026, a fost determinată pe baza mediilor calculate în intervalul 1 aprilie – 30 iunie 2026.

Un aspect crucial al acestui sistem este decalajul temporal: indicele calculat pentru trimestrul al treilea va fi aplicat creditelor în primul trimestru din 2027, ceea ce înseamnă că fluctuațiile de pe piață ajung la ratele clienților cu un lag de aproximativ șase luni.

O întrebare frecventă vizează motivul pentru care IRCC înregistrează o creștere, chiar dacă inflația a cunoscut o tendință descendentă. Datele Institutului Național de Statistică, citate în analiza MrFinance. ro, arată că rata anuală a inflației a scăzut de la 10,4% în luna iunie la 8,2% în iulie și apoi la 6,2% în august 2026.

Dobânda fixă aduce economii mari!

Cu toate acestea, valoarea IRCC aplicabilă din octombrie se bazează pe dobânzile interbancare din perioada aprilie–iunie, perioadă în care presiunea inflaționistă era încă ridicată, înainte de scăderile din vară.

În paralel, Banca Națională a României menține dobânda de politică monetară la nivelul de 6,50% pe an. Autoritatea monetară a revizuit în sus prognoza pentru inflația de la finalul anului 2026, de la 5,5% la 6,1%. Volatilitatea prețurilor la energie și combustibili, influențată de factori externi, rămâne un element de incertitudine persistent.

Ion Soltinschi explică că transmiterea scăderii inflației din vară către IRCC nu este imediată, deoarece indicele curent provine din trimestrul al doilea, când costurile erau mai mari. Astfel, beneficiile unei eventuale reduceri a dobânzilor de piață se vor resimți cu întârziere de către titularii de credite cu rată variabilă.

În ceea ce privește impactul concret asupra ratelor în al patrulea trimestru din 2026, calculările arată următoarele: pentru un credit ipotecar de 350.000 de lei, contractat pe o perioadă de 30 de ani, cu o marjă bancară fixă de 2,5%, creșterea IRCC de la 5,56% la 5,57% generează o majorare de aproximativ 2 lei la plata lunară. În cazul unui împrumut mai mare, de 500.000 de lei, pentru aceeași durată, rata lunară crește cu aproximativ 3 lei.

Comparativ cu maximul IRCC din al doilea trimestru al anului 2025, rata pentru creditul de 350.000 de lei este acum cu aproximativ 115–120 de lei mai mică pe lună, conform estimărilor din analiza MrFinance. ro.

Opțiunile cu dobândă fixă pot genera economii substanțiale. Ofertele de credit ipotecar cu rată fixă prezentate în analiza MrFinance. ro pleacă de la aproximativ 4,65%–4,70%. Pe de altă parte, dobânda variabilă totală, formată din IRCC-ul de 5,57% și marja bancară de 2,5%, rezultă într-o rată de 8,07%. Pentru un credit de 350.000 de lei pe 30 de ani, rata lunară estimată la o dobândă fixă de 4,70% este de aproximativ 1.815 lei. La o dobândă variabilă totală de 8,07%, rata urcă la circa 2.585 de lei. Diferența dintre cele două scenarii atinge aproximativ 770 de lei pe lună, echivalent cu peste 9.200 de lei pe an.

Persoanele care dețin credite cu dobândă variabilă au mai multe strategii la dispoziție pentru reducerea costurilor. Aceștia pot evalua ofertele de refinanțare cu rată fixă, comparând costul total al creditului, inclusiv cheltuielile suplimentare asociate. Rambursarea anticipată a unor sume din sold este, de asemenea, o opțiune viabilă pentru reducerea datoriilor, în funcție de capacitatea financiară individuală. Ion Soltinschi completează spunând că o dobândă fixă inferioară poate aduce economii de sute de lei lunar, dar decizia de refinanțare trebuie luată prudențial, după compararea detaliată a ofertelor.

Este esențial să se țină cont nu doar de rata lunară, ci și de costurile și condițiile noului contract. Pentru cei cu resurse financiare disponibile, rambursările anticipate pot reduce suplimentar suma rămasă de platit.

Printre ofertele de credit ipotecar cu dobândă fixă menționate în analiza MrFinance. ro se numără: Raiffeisen Bank, care oferă o dobândă fixă începând de la 4,70% în primii trei ani, valabilă pentru achiziția unei locuințe cu clasă energetică A sau pentru refinanțarea unui credit accesat pentru o locuință „verde”. BRD, la rândul său, propune o dobândă fixă de 4,65% în primii trei ani, aplicabilă atât creditelor noi, cât și refinanțărilor.