Evoluția indicelui IRCC și noile valori pentru creditele bancare

De unde apar diferențele între valorile zilnice și cele trimestriale?

Pentru împrumuturile care se bazează pe Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), nivelul aplicabil începând cu 1 octombrie 2026 se situează la 5,57%. Reprezintă o ușoară creștere față de 5,56% din perioada anterioară, conform datelor de pe cursbnr.ro. Acest parametru constituie baza de calcul pentru dobânzile creditelor, fiind însă distinct de valorile zilnice ale aceluiași indicator. IRCC există sub două forme: una zilnică și una trimestrială, fiecare având formule de calcul și perioade de referință diferite.

Ca să afli valoarea corectă pentru creditul tău, trebuie să fii atent nu doar la trimestrul de calcul, ci și la data în care băncile pun în aplicare noua valoare. Codul trimestrului indică perioada măsurată, nu momentul efectiv de aplicare. De exemplu, valoarea actuală poartă identificatorul 2026T2, referindu-se la anul 2026 și al doilea trimestru, în timp ce valoarea precedentă este legată de codul 2026T1. Litera „T” urmată de o cifră specifică trimestrul de referință. Asta înseamnă că o valoare publicată pentru primăvară poate fi aplicată la credite abia mai târziu în același an. Următoarea valoare, marcată cu 2026T3, se cifrează la 5,61% și va intra în vigoare de la 1 ianuarie 2027. Ea corespunde trimestrului al treilea din 2026, nu perioadei în care este folosită efectiv la calculul dobânzii.

Calculul valorii trimestriale se face la finalul fiecărui trimestru, bazându-se pe datele zilnice din perioada anterioară. Rezultatul este media aritmetică a acelor valori, adică suma lor împărțită la numărul de zile luate în calcul. Băncile aplică apoi acest rezultat în trimestrul următor celui în care s-a făcut calculul. Prin urmare, verificarea corectă presupune asocierea a trei elemente: tipul indicelui, sursa datelor și momentul aplicării. O cotație zilnică reflectă activitatea dintr-o singură zi, în timp ce indicele trimestrial adună la un loc valorile zilnice dintr-o perioadă trecută.

În ceea ce privește IRCC-ul zilnic, acesta se bazează pe dobânzile practicate în tranzacțiile de pe piața monetară interbancară, adică operațiunile derulate direct între bănci. Media este ponderată în funcție de volumele tranzacționate, ceea ce înseamnă că operațiunile mai mari trag mai greu în rezultatul final. Potrivit datelor publicate de curs-valutar-bnr.ro, la data de 22 octombrie 2026, indicatorul zilnic a coborât la 5,66%, în scădere față de 5,75% pe 21 octombrie. Variația relativă este de minus 1,57%, iar diferența absolută ajunge la minus 0,09 puncte procentuale.

Cum afectează IRCC-ul creditele și portofoliul tău financiar?

În intervalul cuprins între 22 iulie și 25 octombrie 2026, maximul zilnic a urcat la 6,18% pe 2 octombrie, în timp ce minimul a coborât la 5,51% pe 19 august, media perioadei oprindu-se la 5,67%. Acest interval de observație începe în mijlocul verii și se termină în toamnă, descriind o perioadă specifică, diferită de trimestrul calendaristic folosit la credite. De altfel, prezența tranzacțiilor este obligatorie pentru calculul zilnic. De exemplu, pe 10 octombrie 2023 nu au avut loc tranzacții interbancare, așa că IRCC-ul nu a putut fi calculat pentru acea zi. Banca Națională a României (BNR) a explicat clar că media trimestrială include exclusiv zilele în care chiar s-au făcut tranzacții.

Actualizarea ratelor urmează un calendar trimestrial strict. Punctele de referință sunt date exact de începutul fiecărui trimestru: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. Dacă prima zi a trimestrului cade într-o zi nelucrătoare, schimbarea se aplică în prima zi lucrătoare următoare. Indicele IRCC a fost introdus pentru creditele de consum încă din mai 2019. Evoluția sa influențează direct atât plata ta lunară, cât și gradul maxim de îndatorare acceptat de bănci, stabilind practic câți bani poți împrumuta în funcție de venituri.

Totuși, trebuie reținut că IRCC nu a înlocuit ROBOR pentru toate împrumuturile. Pentru creditele contractate înainte de 2 mai 2019, ROBOR rămâne singurul indice valabil, în timp ce IRCC se aplică strict creditelor de consum semnate după mai 2019. În altă ordine de idei, pe piața imobiliară, datele Colliers arată că în primele nouă luni s-au raportat public tranzacții de închiriere pe o suprafață totală de circa 450.000 de metri pătrați, volum cu aproape 30% mai mic față de anul trecut. În același timp, pe segmentul financiar, ING Home’Bank oferă prin aplicația sa mobilă posibilitatea de a tranzacționa acțiuni și ETF-uri listate la Bursa de Valori București și pe marile burse europene.

Pentru a înțelege mai bine cum a evoluat acest indicator în timp, putem urmări istoricul seriilor trimestriale (atenție, datele reprezintă perioadele de referință, nu momentele când s-au aplicat la credite): - 2018: Trimestrul IV: 2,36%. - 2019: Trimestrul I: 2,63%; Trimestrul II: 2,66%; Trimestrul III: 2,36%; Trimestrul IV: 2,44%. - 2020: Trimestrul I: 2,41%; Trimestrul II: 2,17%; Trimestrul III: -