Cum obții creditul Noua Casă în 2026: acte, avans și costuri

Să luăm ca exemplu o locuință nouă cu preț

Ghid practic pentru creditul Noua Casă în 2026: documentație, avans și cheltuieli asociate

În anul 2026, accesul la facilitățile financiare oferite prin programul „Noua Casă” impune respectarea unor condiții stricte privind statutul imobiliar al solicitantului. Pentru a fi eligibil, o persoană fizică trebuie să nu dețină nicio locuință sau să aibă cel mult o singură proprietate cu suprafață utilă sub 50 metri pătrați, achiziționată în afara schemei de sprijin. Această cerință asigură că sprijinul statului ajunge la persoanele care au cea mai mare nevoie de o locuință accesibilă. Pe lângă avansul necesar pentru achiziția, viitorul proprietar trebuie să aibă în vedere și alte cheltuieli, precum depozitul cerut de program și costurile de închidere a tranzacției. Hotărârea Guvernului nr. 371, adoptată pe 4 mai 2026, a stabilit un plafon național de 500 de milioane de lei pentru garanțiile oferite de stat, valabil până la 31 decembrie 2026.

Înainte de semnarea antecontractului, este esențial ca cumpărătorul să confirme la banca aleasă suma pe care o poate împrumuta, încadrarea locuinței în categoria corespunzătoare, costurile aferente și disponibilitatea locurilor din plafonul de garanții.

Cine are dreptul la sprijinul statului

Beneficiarul trebuie să fie o persoană fizică care cumpără o singură locuință pe teritoriul României, înscrisă în cartea funciară, și să fie împrumutatorul băncii. La momentul depunerii cererii, solicitantul nu trebuie să dețină nicio locuință sau să aibă cel mult o proprietate cu suprafață utilă sub 50 mp, achiziționată în afara programului. O persoană care a beneficiat deja de facilitățile „Prima Casă” sau „Noua Casă” nu poate utiliza din nou aceste avantaje, în conformitate cu regulile stabilite de FNGCIMM pentru beneficiari. Din punct de vedere tehnic, imobilul trebuie să dețină un certificat energetic cu clasă A, B sau C. O locuință este considerată nouă sau consolidată dacă lucrările au fost recepționate cu cel mult cinci ani înainte de cererea de credit; dacă au trecut mai mult de cinci ani, proprietatea se încadrează în categoria locuințelor vechi.

Banca verifică independent veniturile, datoriile și propriile criterii de creditare, astfel încât îndeplinirea regulilor programului nu garantează automat aprobarea împrumutului.

Structura avansului și plafoanele de finanțare

Nivelul avansului depinde direct de prețul imobilului și de tipul acestuia. Pentru o locuință cu valoare de cel mult 70.000 de euro, fie ea veche, nouă sau consolidată, se cere un avans minim de 5%. În acest caz, creditul poate ajunge la maximum 66.500 de euro, echivalent în lei, iar statul poate garanta până la 50% din valoarea împrumutului. Pentru proprietăți noi sau consolidate cu preț între 70.001 și 140.000 de euro, avansul minim crește la 15%. Aici, plafonul creditului este de cel mult 119.000 de euro, cu o garanție a statului de până la 60% din suma împrumutată. Toate sumele se exprimă în lei, iar conversia din euro se face la cursul BNR valabil la data semnării antecontractului. Conform normelor din Hotărârea Guvernului nr. 717/2009, suma care poate fi împrumutată este limitată de procentul din preț, de plafonul programului și de evaluarea imobilului.

Banca poate aproba o sumă mai mică, în funcție de veniturile solicitantului.

Să luăm ca exemplu o locuință nouă cu preț de 100.000 de euro. În acest caz, 15% din preț înseamnă un avans minim de 15.000 de euro, convertit în lei la cursul de referință. Restul, de 85.000 de euro, se încadrează sub plafonul de 119.000 de euro. Dacă însă evaluarea imobilului stabilește o valoare de 80.000 de euro, creditul nu poate depăși această cifră. În această situație, cumpărătorul ar avea nevoie de cel puțin 20.000 de euro din fonduri proprii, nu doar de 15.000, iar aprobarea finală rămâne la latitudinea băncii. O locuință nouă cu preț peste 140.000 de euro poate fi achiziționată prin acest program doar dacă partea care depășește limita maximă de finanțare este plătită din bani proprii.

De asemenea, propunerea votată de Senat la 26 octombrie 2026, care prevedea un avans redus la 5% pentru beneficiari sub 35 de ani, nu va fi aplicabilă începând cu 2 noiembrie 2026. Pentru locuințele noi sau consolidate din intervalul de preț 70.001-140.000 de euro, avansul rămâne fixat la 15%.

Cheltuieli suplimentare pe lângă avans

Etapele de la prima verificare până la achiziție

Avansul nu reprezintă totalitatea bugetului necesar înainte de finalizarea cumpărării. Luând ca exemplu locuința nouă de 100.000 de euro, cumpărătorul pornește de la 15.000 de euro pentru avans, sau de la cel puțin 20.000 de euro dacă evaluarea este de 80.000 de euro. La această sumă se adaugă alte plăți, care variază de la o bancă la alta și de la o locuință la alta. Depozitul blocat la bancă este egal cu dobânda aferentă primelor trei rate. Acesta rămâne blocat până la plata integrală a creditului și nu generează dobândă suplimentară. Dobânda creditului este variabilă, compusă din indicatorul IRCC plus marja fixă a băncii, care nu poate depăși două puncte procentuale. Oferta BCR pentru perioada 1 octombrie-31 decembrie 2026 indică un IRCC de 5,57%; cu marja maximă, rata anuală ajunge la 7,57%.

Rata lunară și valoarea depozitului depind de suma finală a creditului în lei și de modul de calcul al băncii.

Comisionul pentru gestionarea garanției este stabilit la 0,15% pe an din suma rămasă garantată de stat, conform Ordinului Ministerului Finanțelor nr. 400/2026, aplicabil din 15 aprilie. Pentru un credit de 100.000 de lei, cu o garanție de 50%, suma garantată inițial este de 50.000 de lei, iar 0,15% din această sumă înseamnă 75 de lei pentru un an. Acest comision scade proporțional odată cu reducerea soldului garanției. În cazul în care locuința nu este încă finalizată și este necesară o promisiune de garantare, se plătește și un comision pentru analiză: 0,15% pe an din valoarea promisiunii, calculat pentru perioada în care aceasta este valabilă. Asigurarea obligatorie a imobilului costă 130 de lei pe an pentru construcțiile de tip A sau 50 de lei pentru cele de tip B, conform tarifului PAID România.

Documentația necesară pentru aprobarea creditului

Pentru analiza cererii de credit, banca solicită formularul de cerere, actele de identitate și acordurile pentru verificarea veniturilor și a datoriilor. Dacă venitul nu este raportat la ANAF, se pot cere documente suplimentare care să îl dovedească. Pentru imobilul, se poate solicita actul de proprietate al vânzătorului, documentația cadastrală, dovada înscrierii în cartea funciară, antecontractul, evaluarea și certificatul energetic. După aprobarea creditului, banca transmite la FNGCIMM cererea de garantare, însoțită de actele cerute de program: actele de identitate ale beneficiarilor și, după caz, ale soților; declarația pe propria răspundere privind locuințele deținute și folosirea anterioară a programului; antecontractul de vânzare-cumpărare; extrasul de carte funciară emis cu cel mult 15 zile înainte de cererea de garantare; certificatul energetic care arată clasa A, B sau C; și, după caz, promisiunea de creditare și acordul Ministerului Finanțelor pentru o locuință finanțată anterior prin program.

Banca poate cere în plus documente fiscale, acte privind imobilul și polițele de asigurare. Lista exactă a documentelor, veniturile acceptate, condițiile de vechime în muncă și limitele de vârstă trebuie confirmate la banca participantă înainte de semnarea antecontractului.

Etapele de la prima verificare până la achiziție

Procesul începe cu verificarea dreptului de a folosi programul, a prețului și vechimii locuinței, a înscrierii ei în cartea funciară și a certificatului energetic. Ulterior, se cere băncii o verificare preliminară a veniturilor, a sumei posibile a creditului, a listei actelor și a costurilor. Tot în această etapă se confirmă disponibilitatea locurilor din plafonul de garanții. După verificarea preliminară, se semnează antecontractul și se pregătesc actele imobilului. Banca analizează cererea și realizează evaluarea. Odată aprobat creditul, banca trimite cererea de garantare către FNGCIMM. Cumpărătorul poate solicita băncii numărul de identificare al cererii pentru a urmări stadiul ei. După aprobarea garanției, se semnează contractele de credit, de garantare, de ipotecă și de vânzare-cumpărare. Plata către vânzător se efectuează conform prevederilor contractuale.

Termenele legale și procedura de reclamație

Conform OUG nr. La primirea cererii și a actelor necesare, instituția trebuie să emite o dovadă datată, semnată și cu număr de înregistrare. Dacă dosarul este marcat ca „Invalidat” de FNGCIMM, acest lucru nu echivalează cu o refuzare definitivă a creditului. Fondul întoarce dosarul băncii pentru completări sau corecturi, de exemplu când lipsesc acte, când aceștia sunt expirați ori greu de citit, sau când datele au fost introduse greșit. După retrimitere, analiza se reia de la început. În cazul în care banca refuză creditul, solicitantul are dreptul să ceară răspunsul scris și motivul concret, apoi poate încerca o altă bancă participantă.

Pentru o problemă cu banca, se depune mai întâi o reclamație scrisă către aceasta. Dacă nu primește răspuns în 30 de zile sau dacă răspunsul nu rezolvă problema, consumatorul se poate adresa gratuit către CSALB; procedura de mediere durează cel mult 90 de zile. Pentru o petiție care privește FNGCIMM, instituția indică adresa electronică [email protected] pentru transmiterea documentelor.

Întrebări frecvente despre programul Noua Casă

Există o vârstă maximă pentru accesul la Noua Casă? În sine, programul nu impune o limită de vârstă. Totuși, băncile participante pot stabili propriile condiții legate de vârsta solicitantului și de momentul plății ultimei rate, pentru a asigura rambursarea înainte de o anumită vârstă limită. Poate aplica o persoană dacă soțul sau soția a folosit deja Prima Casă? Da, soțul care nu a folosit anterior facilitățile programului poate fi beneficiar, cu condiția să îndeplinească toate celelalte cerințe de eligibilitate.